التأمين على السيارات هو مصطلح شامل لخدمات التأمين على النقل البري (باستثناء السكك الحديدية وأنواع النقل البري الخاصة الأخرى). سنحاول شرح موضوع التأمين على السيارات بإيجاز وإيجاز قدر الإمكان.
لنبدأ بإدراج الأنواع الحالية من التأمين على السيارات:
- أوساغو - هذا تأمين إلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير ، ولا يمكن لأي سيارة الاستغناء عن هذا النوع من التأمين على السيارات.
أحداث OSAGO المؤمن عليها: الأضرار التي لحقت بالممتلكات و / أو صحة الأطراف الثالثة.
قواعد OSAGO ، باختصار ، تقرأ على النحو التالي: "الحدث المؤمن عليه هو الضرر ، نتيجة لحادث مرور على الطريق (خلال فترة عقد التأمين الإجباري) ، من قبل مالك السيارة ، والأضرار التي لحقت بالممتلكات ، والصحة أو حياة الضحية ، مما يستلزم التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين "... بالطبع ، هناك قائمة ضخمة من الاستثناءات مدرجة في قواعد اتفاقية معينة ، والتي يجب أن تحظى باهتمام خاص. - DSAGO - تأمين إضافي على المسؤولية المدنية.
يعوض هذا النوع من التأمين الأضرار التي تلحق بالممتلكات و / أو صحة الأطراف الثالثة بما يتجاوز الحد الأقصى للمدفوعات للتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير (شركات التأمين ، كما تعلم ، لا تدفع أكثر من 400000 روبل "للتأمين على السيارة" ). الحوادث من عدة سيارات ليست شائعة ، وفي هذه الحالة ، بدون DSAGO ، سيتعين على الجاني تغطية "بقايا" الضرر بشكل مستقل. - كاسكو - هذا عقد تأمين ينطبق بالفعل على سيارتك.
بموجب CASCO ، من الممكن تأمين السيارة ضد التلف و / أو السرقة. تشمل الأحداث المؤمنة من CASCO ، كقاعدة عامة ، سرقة مركبة عن طريق السطو والسرقة والسرقة والاحتيال و / أو التلف نتيجة للحريق أو الحوادث المرورية أو سقوط الأشياء أو الكوارث الطبيعية أو تصرفات الحيوانات أو المتطفلين. المبلغ المؤمن عليه من CASCO ، كقاعدة عامة ، يتوافق مع القيمة السوقية للسيارة.
في حالة إبرام اتفاقية CASCO ، يجب عليك على الفور معرفة ما لن يتم تضمينه في التأمين. على سبيل المثال ، الأضرار التي لحقت بالسيارة نتيجة لإهمال السائق عند استخدام الحريق أو التدخين لا تنطبق على أحداث التأمين CASCO. لن يكون من الممكن الحصول على تعويض في حالة فقدان المفاتيح أو سرقة لوحات الترخيص أو المعدات (غير المدرجة في مجموعة المصنع). - تأمين ضد الحوادث - يشمل هذا النوع من التأمين الإصابات و / أو الإصابات التي تؤدي إلى تدهور صحة المصاب أو العجز أو الوفاة.
يمكنك التأمين على صحتك في نظامين - نظام الأماكن والمبلغ الإجمالي. مع نظام المقاعد - يتم تأمين كل مقعد في السيارة بمبلغ معين. مع نظام تأمين المبلغ المقطوع ، يتم التأمين على الجزء الداخلي للسيارة بالكامل ، ويتم سداد المدفوعات بقسمة إجمالي المبلغ المؤمن عليه على عدد الضحايا. - خريطة خضراء - نوع من التأمين على السيارات في دول شنغن ، على غرار OSAGO الروسي. هؤلاء. هذا هو نوع إلزامي من التأمين على السيارات في أوروبا ، للأضرار التي تلحق بالممتلكات و / أو صحة الأطراف الثالثة في الخارج (جميع دول شنغن). بمعنى ، إذا كنت ستسافر بسيارتك عبر أوروبا ، فسيتعين عليك الاهتمام بشراء هذا التأمين.
جدوى تأمين السيارة وتكلفتها.
من حيث فائدة التأمين على السيارة ، كل شيء بسيط للغاية - أي إصلاح متوسط الخطورة سيكلفك أمرًا أكبر تكلفة من التأمين لمدة عام. دعونا نقدر تقريبًا - تكلفة CASCO الكاملة في موسكو حوالي 12٪. بتكلفة سيارة تصل إلى 400000 روبل ، أي حوالي 48000 روبل. الآن دعونا نلقي نظرة على الإحصائيات: في المتوسط ، يقع 41 حادثًا في موسكو وحدها يوميًا (إحصائيات موجزة لعام 2007). احتمال الوقوع في حادث بسيط حقيقي. إنه أمر جيد إذا كنت بحاجة إلى إصلاح بسيط (إصلاح الجناح ، و / أو استبدال المصد و / أو المصباح الأمامي ، وإصلاح غطاء المحرك ، وعناصر الطلاء ، بالإضافة إلى المواد والعمل) - ما يقرب من 35000 ~ 50000 روبل (يعتمد الكثير على مستوى الضرر وأسعار المحطة والتكلفة من قطع الغيار و "مزاج السادة ... حسنًا ، مع ذلك ، خشن). انظر الآن ما إذا كان التأمين مربحًا لك. لا تنس أنه كل يوم يكسر شخص ما الأبواب في ساحة انتظار السيارات أو يتمسك سائق غافل بمصد شخص آخر. بالطبع ، يمكنك تحمل أضرار طفيفة ، في حالة عدم وجود تأمين ، ولكن مع وجود مشاكل خطيرة ، لا يمكن تجنب الإصلاحات.
ولا تتسرع فقط في الجدال حول مدى دقة وانتباهك - إذا كانت لديك خبرة في القيادة ، فليس علينا أن نشرح لك أنه على الطريق ، فإن الكثير لا يعتمد عليك.
الحصول على تأمين (بالمناسبة ، ما زلنا نتحدث عن CASCO و OSAGO للمناقشة - ليس هناك معنى خاص - هذا تأمين إلزامي) ، لا تحتاج إلى أن تعذب نفسك باختيار "الاقتصاد أو الجودة" - لوضع الأصل أو قطع غيار غير أصلية ، اذهب إلى محطة متخصصة أو "إلى المرائب" ... يغطي التأمين كل شيء - تحتاج إلى اختيار الجودة. بشكل عام ، الأمر يستحق التأمين على السيارة ، السؤال هو "ما هي تكلفة التأمين على السيارة؟" كيف تختار تكلفة التأمين على السيارة ، المزيد عن ذلك ...
لكن تكلفة التأمين على السيارة مسألة فردية. الحقيقة هي أن كل شركة تأمين لها طرقها الخاصة في تحديد أسعار التأمين. عند تحديد تكلفة سياسة CASCO ، فإن المعيار الرئيسي هو تكلفة السيارة المؤمن عليها ، لأن يؤثر سعر السيارة بشكل مباشر على مبلغ أقساط التأمين. ثانيًا ، تتأثر تكلفة الوثيقة بما يلي: عمر صاحب السيارة وخبرته في القيادة (تعتقد شركات التأمين أنه كلما كان السائق أكثر خبرة ، قل احتمال وقوع حدث مؤمن عليه).
أيضًا ، سوف يتأثر سعر سياسة CASCO بحجم "التحمل" (المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه بنفسك في حالة حدوث "مشاكل بسيطة").
هناك طريقة جيدة لتوفير المال على التأمين على السيارات وهي تأمين السيارات "بالجملة" ، أي. للحصول على عدة سياسات في وقت واحد: CASCO + OSAGO ، ربما أيضًا من حادث.
في حالة التأمين على سيارة مستعملة ، يكون توفير المال أكثر صعوبة - فشركات التأمين ، عند تحديد مبلغ التأمين ، غالبًا ما تقلل من تكلفة هذه السيارات. كقاعدة عامة ، يُعتقد أنه في السنة الأولى تفقد السيارة 1/5 من قيمتها ، في السنة الثانية - 15 ٪ من التكلفة ، ولكل السنوات اللاحقة - 10 ٪ لكل منها. لذلك لا يمكن نصح مالكي السيارات القديمة إلا بدراسة ومقارنة عروض شركات التأمين المختلفة بعناية - فهي تختلف اختلافًا كبيرًا. في الأساس ، يتم قبول السيارات الأجنبية التي لا يزيد عمرها عن 7 ~ 9 سنوات والسيارات المحلية التي لا يزيد عمرها عن 5-6 سنوات في CASCO.
مع التعريفات الجمركية للتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير ، كل شيء أبسط - يتم إنشاؤه من قبل الحكومة ويعتمد على قوة السيارة ونوعها ، ومنطقة استخدامها ، ووجود مدفوعات سابقة ، وعمر السائق وخبرته وكذلك مدة استخدام السيارة. لذلك ، فإن سعر OSAGO هو نفسه تقريبًا في كل مكان.
نفس القصة مع "البطاقة الخضراء" في أوروبا - قد تختلف البرامج ، لكن التعريفات يحددها القانون.
تعتمد تكلفة التأمين ضد الحوادث إلى حد كبير على نوع التأمين والمبلغ المؤمن عليه - كل هذا يتم تحديده باتفاق الطرفين.
المعدات الإضافية للسيارة ، تؤمن شركات التأمين فقط عند شراء CASCO. سعر التأمين هو 10 ~ 15٪ من القيمة السوقية للمعدات المؤمن عليها.
بشكل أكثر تحديدًا حول ما يؤمنون ضده.
يمكن تصنيف جميع المخاطر في مجموعتين:
- ضرر:
- حادث - أي حادث (من خلال خطأك وليس خطأك ، مع أو بدون مشاركين ، مع سيارات أو أشياء أخرى ، والمشاة ...)
- حريق ، احتراق تلقائي ، انفجار - تلف السيارة في الحالات المذكورة (يشمل ذلك حريق بسبب ماس كهربائي في أسلاك السيارة)
- الكوارث الطبيعية أكثر واقعية مما تبدو عليه ، حدث - على سبيل المثال: بَرَد ، هطول أمطار غزيرة ... وهذا يشمل أي ضرر للسيارة نتيجة لمثل هذه الأحداث
- الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة - المخربين ، مثيري الشغب ، المشاجرين في حالة سكر ، إلخ.
- التأثير الخارجي - رقاقات جليدية من الأسطح ، وحجارة من الزجاج ، وأشجار "على الطريق" ، وما إلى ذلك ، بالإضافة إلى حيوانات مختلفة (من الفأر إلى الفيل)
- الاستحواذ غير القانوني:
- الاختطاف
- سرقة
- الضرر نتيجة محاولة السرقة أو السرقة
كيف تؤمن ، ماذا تختار؟
هناك عدد من الخيارات في التأمين على السيارات التي تؤثر على تكلفة التأمين ومقدار مزايا التأمين. لذلك ، يجب أن يؤخذ اختيار هذه الخيارات على محمل الجد.
لتسهيل مقارنة الشروط التي تقدمها شركات التأمين المختلفة ، من الأفضل إبراز بعض "الخيارات" الرئيسية. في الواقع ، ابحث عنها في عقود التأمين:
- ما هو حدث مؤمن عليه - من المهم بالضبط ما تعتبره شركة التأمين حدثًا مؤمنًا عليه وما تدفعه من مال. وهذا يشمل مخاطر التأمين والمواقف التي تدفع فيها شركة التأمين تعويضًا (موصوف أعلاه: حادث ، حريق ، فيضان ، سقوط أشياء ، إلخ).
- الاستبعاد من أحداث التأمين - هذه هي الحالات التي لا تقوم فيها شركة التأمين بتسديد المدفوعات. على سبيل المثال: قطع إطار بدون ضرر آخر للسيارة لن يكون حدثًا مؤمنًا عليه ، أو سرقة عجلات ، أو ماس كهربائي بدون حريق.
- قيود - هذه هي الحالات التي تقيدك فيها شركة التأمين في الحصول على مزايا التأمين. على سبيل المثال ، إذا تجاوزت السرعة المسموح بها ، فقد ترفض الشركة دفعة التأمين أو تقلل من قيمتها. الأمر نفسه ينطبق على: القيادة في حالة سكر ، أو القيادة بدون حقوق ، أو بحقوق فئة غير مناسبة ...
- احتساب مبلغ التعويض - أهم لحظة "زلقة" في التأمين. يجب أن يحتوي عقد التأمين على مخططات لتحديد مبلغ التعويض من قبل الشركة (حسب الخبرة ، حسب احتسابها ، حسب حساب محطة الخدمة الخاصة بك ، حسب حساب محطة الخدمة الخاصة بك ...). ما هي خيارات الدفع المقبولة: نقدًا في مكتب النقدية ، عن طريق التحويل إلى حساب محطة الخدمة أو إلى حساب العميل. وأيضًا خيارات حساب مبلغ التعويض في حالة الخسارة الكاملة للسيارة (أو سرقتها) هي حالات خاصة ومن المهم جدًا كيف ستحسب شركة التأمين مبلغ الدفع في هذه الحالة.
- الامتياز التجاري - المبلغ الذي لن تدفعه لك شركة التأمين. بالنسبة لشركة التأمين ، فإن هذا يحد من الخسائر الطفيفة. بالنسبة لك - سيؤثر المبلغ الذي لا يستحق بدء "مواجهة" مع شركة التأمين ونفس المبلغ على تخفيض سعر بوليصة التأمين.
كلما زاد الخصم ، انخفضت تكلفة بوليصة التأمين. يمكن أن يكون هذا نسبة مئوية من قيمة سيارتك (ولكن ليس من مقدار الضرر) أو مبلغًا محددًا - على سبيل المثال ، 3000 روبل. يرجى ملاحظة أن عددًا من شركات التأمين تخصص بشكل منفصل "خطأ السائق" (أي في حالة وقوع حادث بسبب خطأك). عادة ما يكون هذا التحمل أكثر من الضرر القياسي القابل للخصم. لكن الشيء الأكثر إزعاجًا في هذا الأمر هو أنه ، في بعض الحالات ، يتعين عليك انتظار قرار من المحكمة حتى تقوم شركة التأمين بالدفع ، مع الاحتفاظ بالخصم المقابل.
الآن حول كيفية التصرف في حالة وقوع حادث.
- اتصل بشرطة المرور إلى مكان الحادث المروري.
- يجب على السائقين المتورطين في حادث ملء استمارة إخطار بالحادث تشير إلى عناوين وأسماء شهود العيان.
- املأ إشعارًا بحدث مؤمن عليه (النموذج الذي قدمته لك شركة التأمين عند إبرام عقد التأمين).
- يلتزم السائق المسؤول عن الحادث بإبلاغ المشاركين الآخرين في الحادث الذين يعتزمون تقديم مطالبة بالتعويض عن الضرر ، ومعلومات حول عقد التأمين الإجباري (بما في ذلك رقم بوليصة OSAGO والاسم ورقم الهاتف وعنوان التأمين شركة). يجب على المشاركين كتابة هذه البيانات.
- ضابط شرطة المرور ، في مكان الحادث ، ملزم بوضع بروتوكول بشأن المخالفة الإدارية يشير إلى الشخص المذنب والفقرة من قواعد المرور التي انتهكها. يتم تسليم الضحايا نسخة من البروتوكول. يتم إصدار شهادة لجميع المشاركين في الحادث في النموذج 12 ، تشير إلى معلومات حول السائق والمركبة وكذلك الأضرار التي لحقت بالسيارة.
- من الضروري التحقق بعناية من الأضرار المرئية التي لحقت بالمركبة التي تم إدخالها في الشهادة أعلاه ، وإذا كانت مفقودة ، فقم بإبلاغ ضابط شرطة المرور بها ، وتأكد من إزالة أوجه القصور.
- يتم تزويد شركة التأمين ، بناءً على طلبها ، بشهادة من شرطة المرور على شكل 31 توضح معلومات حول جميع المشاركين في الحادث والمركبات والأضرار التي لحقت بهم. يتم تسليم الطلب للمتضرر عند تقديمه إلى شركة التأمين. في شرطة المرور ، تحتاج إلى الحصول على نسخة من القرار المتعلق بمخالفة إدارية.
- يجب تقديم طلب إلى شركة التأمين في غضون 5 أيام عمل.
- قبل أن تقوم شركة التأمين بفحص السيارة المتضررة ، من المستحيل إصلاح السيارة ، حيث يقوم خبير شركة التأمين بإعداد تقرير فحص يوضح الضرر الذي لحق بالمركبة ، والذي سيتم على أساسه حساب مبلغ التعويض التأميني.
استلام مدفوعات التأمين.
وفقًا للقانون ، سيتعين عليك الانتظار لمدة 15 يوم عمل كحد أقصى للحصول على تعويض من لحظة تقديم طلبك وتقديم جميع المستندات اللازمة. يبدأ العد التنازلي عندما تقدم الورقة الأخيرة ، لكنك لست مطالبًا بتقديم جميع المستندات دفعة واحدة - تسمح القواعد بالتقسيط.
خلال 5 أيام عمل من تاريخ تقديم الطلب ، يجب فحص سيارتك. بخلاف ذلك ، يحق لك طلب فحص "في المنزل" دون تقديم السيارة إلى شركة التأمين.
التأخير في الوقت بسبب خطأ شركة التأمين سوف يجلب لك تعويضًا إضافيًا ، والذي يجب أن يكون مطلوبًا ، بغض النظر عن مبلغ المدفوعات.
قد يكون المبلغ المؤمن عليه أقل بكثير مما تتوقعه بل وقد حدده خبير. إذا كنا نتحدث عن تقليل حقيقي للتكلفة ، وليس عن خطأ الخبير ، فيمكنك الذهاب إلى المحكمة بأمان (بالطبع ، يجب أولاً محاولة حل المشكلة سلمياً عن طريق إرسال مطالبة قبل المحاكمة إلى شركة التأمين) .
إذا رفضت شركة التأمين تمامًا بشكل غير معقول أن تدفع لك ، فأنت هنا بحاجة إلى التعامل مباشرة مع شركة التأمين. خوارزمية الإجراءات هي نفسها: دعوى ما قبل المحاكمة - بيان ادعاء في المحكمة. أولاً فقط ، يجب أن تدرس بعناية قواعد التأمين الخاصة بشركة التأمين الخاصة بك - ربما ، لا يعتبر الحدث المؤمن عليه الذي يبدو لك "نموذجيًا" على هذا النحو في الشركة.
مزالق في التأمين على السيارات.
- وسيط التأمين غير مسؤول عن CASCO. لذلك ، عند اختيار شركة ، من الأفضل الاتصال بقسم خدمة العملاء وتوضيح جميع المعلومات التي تهمك.
- تتكون اتفاقية كاسكو من سياسة وملحقات. انتبه إلى التطبيقات - فقد تحتوي على إضافات مهمة.
- حق الامتياز المخفي - يشار إليه عادة "بأحرف صغيرة" في ملاحق العقد. هناك ، على سبيل المثال ، قد يُنص على أن شركة التأمين تغطي حدثين مؤمنين فقط في السنة.
- تعريف غامض لمفاهيم "الاختطاف" ، "النار" ، "الضرر" ... على سبيل المثال ، إذا تم إشعال النار في سيارة ، فيمكن عندئذٍ تسميتها ليست حريقًا ، بل حريقًا متعمدًا.
- يجب أن يكون لدى الوسيط توكيل رسمي لإبرام العقد أو يجب على ممثل شركة التأمين الذي لديه الحق في القيام بذلك التوقيع عليه. خلاف ذلك ، سيكون العقد مع شركة التأمين باطلاً.
- قد يشير عقد التأمين إلى أن شركة التأمين لها الحق في رفض الدفع إذا لم تكتمل الصيانة في الوقت المناسب.
- لا تتمتع جميع ساحات الانتظار بالوضع القانوني لمواقف السيارات المحمية - وهي نقطة مهمة.
- في حالة السرقة ، يحق لشركة التأمين تأجيل موعد الدفع لمدة شهرين من خلال تنظيم بحثها الخاص عن السيارة المسروقة.
- تنتظر شركات التأمين 15 يوم عمل للحصول على المستندات.يمكن أن تستغرق شهادة من السلطات المختصة وقتًا أطول.
- القيام بأعمال الإصلاح في خدمة السيارة "الخاصة" (الشركة). في الوقت نفسه ، قد تكون جودة العمل في خدمة السيارات هذه بعيدة كل البعد عن الأفضل.
- دفع تكلفة قطع الغيار ، مع الأخذ بعين الاعتبار البلى والتلف - وهذا يمكن أن يقلل بشكل كبير من مبلغ قسط التأمين.
- تحديد تكلفة "الساعة القياسية" في العقد - عندما ترتفع تكلفة الخدمات ، سيتعين عليك دفع الفرق من جيبك.
- في بعض الأحيان ، في الفقرة الخاصة بالدفع مقابل الإصلاحات ، يمكنك العثور على حاشية سفلية تفيد بأنها لا تتضمن تكلفة العمل أو ، على العكس من ذلك ، تكلفة قطع الغيار.
ببساطة ، لتجنب المشاكل غير الضرورية ، نوصيك ، قبل التوقيع ، بأخذ عقد التأمين إلى المنزل - حيث تقرأه ببطء وبعناية. لن ترفضك شركات التأمين الجادة والصادقة.
